כל אחד יכול להגיש בקשת משכנתה הפוכה לבד או בעזרת היועץ של הבנק (הבנקים וחברות הביטוח בטח לא יימנעו ממכם לעשות זאת).
אז למה בדרך כלל מדובר בטעות שיכולה לעלות לכם כסף? למה עדיף לשלם ליועץ חיצוני?
הנה 19 סיבות לשאלה האם כדאי יועץ משכנתא, בין אם אתם לוקחים משכנתא הפוכה או כל משכנתה אחרת.
מה זה יועץ משכנתא ומהו תפקידו?
יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע המתמחה בסיוע לאנשים בתהליך המשכנתא וההתנהלות מול חברות הפיננסיים. הם יכולים להציע ייעוץ מומחה לגבי אפשרויות המשכנתא הטובות ביותר בהתבסס על מצבו הפיננסי של הלווה ומטרותיו. יועצי משכנתאות עובדים בשיתוף פעולה הדוק עם הלווים כדי להבין את הצרכים הייחודיים שלהם ואת הנסיבות הפיננסיות שלהם, ומספקים הכוונה והמלצות בהתאמה אישית לאורך כל תהליך בקשת המשכנתא והאישור שלה.
כמו כן, הם יכולים לסייע במשימות כמו הערכת דירוג האשראי, הערכת תנאי ותעריפי משכנתא, הגשת בקשות להלוואה, תיאום עם פקידי הבנק וניהול משא ומתן בשם הלווה. בקיצור, תפקידו של יועץ משכנתאות הוא לשמש כיועץ מהימן, לעזור ללווים לקבל החלטות מושכלות ולהדריך אותם במורכבות שוק המשכנתאות בדרך להצלחת העסקה היקרה בחייהם.
האם כדאי יועץ משכנתא: 19 סיבות למה כן
1. אי הבנה של המוצרים הפיננסיים
כדי לייצר לעצמם בידול שיווקי, לכל גוף פיננסי ישנם מוצרים שונים הייחודיים רק להם ולכל מוצר כזה היתרונות והחסרונות שלו. יועץ משכנתא מכיר את כל המוצרים והמסלולים הקיימים ויידע כיצד להשתמש בהם בצורה הטובה ביותר שתתאים לצרכים הספציפיים שלכם ועל ידי כך להפנות אתכם לגוף הנכון. ללא יועץ אתם עולים לשחק במגרש מבלי להבין את החוקים והשחקנים, וככה הדרך להפסד סלולה.
2. אינפלצמה? ומושגים שיועץ המשכנתא מומחה בהם
משכנתה הפוכה יכולה להכיל בתוכה מאות רכיבים ומשתנים שונים המשפיעים על אישור התיק והריביות שתקבלו בו. אם מושגים כמו פרמיית סיכון דיפרנציאלית, הקצאת הון, עלויות גיוס ועוגני אג"ח נשמעים לכם כמו סינית, תהיו בטוחים שאתם חייבים יועץ משכנתה שיידע לנווט אתכם בתוך כל המושגים האלה אל המשכנתה הבטוחה.
3. כלכלנים בנעלי בית
בדיוק מהסיבה שלא תבצעו עבודות חשמל בעצמכם וגם כנראה לא תחליפו את הרדיאטור לבד, ככה אין גם שום היגיון או סיבה לבצע עסקה פיננסית גדולה ומורכבת ללא כל הבנה בפיננסים או כלכלה. עשו לעצמכם טובה והימנעו מבעיות עתידיות, אל תתעסקו במה שאתם לא מבינים בו, בשביל זה יש אנשי מקצוע שיעשו את זה בשבילכם בצורה חכמה ומתאימה.
4. סילוף עובדות ושקרים כדי להשיג אישור למשכנתא
טעות נפוצה הנובעת מאי הבנה של הדרך בה בנקים וחברות ביטוח עובדים והנתונים אותם הם בוחנים, היא הסתרת עובדות בשלב שלפני האישור העקרוני ומחשבה שגם אם יתגלו בהמשך זה כבר לא ישנה כי יש לכם אישור עקרוני ביד. זוהי אחת הטעויות הגדולות ביותר שתוכלו לעשות שיכולה להוביל אתכם למצב של ביטול האישור לאחר בדיקת הנתונים.
5. גילוי עובדות שלא לצורך
בניגוד לסעיף הקודם ששם אי גילוי עובדות עלולות לגרום לכם נזק וחייב לגלות אותם, ישנם לא מעט נתונים שלא קשורים לעסקה ואין טעם או צורך להעלות אותם. מידע כזה עלול לגרום לכם נזק בלתי הפיך לבקשת המשכנתה ההפוכה ועלול להיות ההבדל בין אישור הבקשה לבין דחייתה.
6. הגשת תיק בצורה עקומה
קראו היטב, זו אחת הסיבות המרכזיות לשאלה האם כדאי יועץ משכנתא. לפקיד המשכנתאות בבנק או חברות הביטוח יש כמה דקות כדי לבחון את בקשתכם ולהחליט על אישורה ועל הריביות שיהיה מוכן לאשר.
לכן אתם חייבים לדעת לבנות את הבקשה בצורה חכמה, להבליט את הדברים החשובים, ולהגיש את הבקשה בצורה כזאת שהוא יוכל להתחבר אליכם לא רק ברמה המספרית אלא גם ברמה האישית. בחירת יועץ משכנתא שיש לו היכרות אישית ויחסי עבודה עם הפקיד וגם מכיר לעומק את מבנה הבקשה האידאלי, יעשה את ההבדל בין ריבית זולה לעומת ריבית יקרה ולא כדאית.
7. הגשה לגוף המימון הנכון
לכל חברת ביטוח או בנק יש את החוזקות והחולשות שלו. הכול בהתאם לסוג העסקה, סוג הלקוח, סוג התמהיל וגם תיאבון הסיכון של החברה. כדי לקבל את המשכנתה ההפוכה האופטימלית ביותר יש להבין לאיזה גוף מימון כדאי להגיש אותה על ידי בחינת הנסיבות ווהתיק האישי של הלווים.
8. הגשה לסניף המשכנתאות הנכון
בהמשך לסעיף הקודם בו הבנו את הצורך לבחור בחברה הנכונה בהתאם לסוג העסקה ולכם, יש צורך חשוב מאוד לבחור גם את הסניף הנכון ולהגיש אליו. אתם אולי לא יודעים, אך כל סניף בבנק נבדק בצורה עצמאית ונחשב כיחידת רווח נפרדת בבנק, לכל סניף יעדים ובונוסים שעליו להשיג. יועץ מנוסה שמכיר את עבודת הסניפים לעומק יידע לבחור בשבילכם את הסניף המתאים לכם ביותר עד רמת הבנקאי המתאים ביותר לעסקה הספציפית.
9. אתם לא רוצים תמהיל מקרטע לתיק המשכנתא
אחד הפרמטרים החשובים ביותר בתכנון המשכנתה ההפוכה וכנראה החשוב מכל הוא בניית תמהיל נכון המתאים לצרכים שלכם כמו כפפה ליד. לפקיד המשכנתאות אין אפשרות (גם אם ממש היה רוצה) לבחון לעומק אתכם ואת הצרכים שלכם. לכן רוב הסיכויים שתקבלו תמהיל גנרי מאוד שבעיקר מתאים לחברת המימון ולא לכם.
10. מסלולים שגויים למשכנתא הפוכה
שימוש לא נכון והבנה שגויה של המסלולים השונים ושילובם בתמהיל, סביר להניח תגרום לכם לשלם כספים מיותרים. בנייה של תמהיל ללא הסתכלות מאקרו ומיקרו היא בדיוק כמו טיפוס על הר גבוה ללא חבלי ביטחון וללא הכנה מוקדמת. יש סיכוי שתגיעו לפסגה, אבל יש סיכוי לא קטן שתתרסקו אל הקרקע.
11. רמת סיכון לא נכונה
פקיד המשכנתאות בחברות הביטוח ובבנקים מכיר אתכם בצורה שטחית ועליו תוך כמה דק בלבד, על בסיס טופס הבקשה, להבין מה התמהיל המתאים בשבילכם בדיוק ואיזה רמת סיכון לגלם בו (תוך התחשבות ברווח המקסימלי לגוף המימון עצמו).
מובן מאליו שבדרך זו אתם כנראה תקבלו תמהיל שלא תואם את הרמה והסיכון המתאימים לכם. במקרה הטוב אתם תקבלו תמהיל בעל סיכון נמוך מדי שיוביל אתכם לתשלום מיותר של ריביות והצמדות ובמקרה היותר גרוע סיכון מוגבר ומיותר שעלול להוביל אתכם להסתבכות כלכלית בעתיד.
12. חוסר יכולת לנהל משא ומתן
היקפי המשכנתאות ההפוכות עולות משנה לשנה ושוברות שיאים. הביקוש גדל גם בבנקים וגם בחברות הביטוח והפקידים קורסים תחת העומס של הבקשות. אתם בתור לקוח בודד, שלאחר קבלת המשכנתה כנראה לא יצטרך שוב את הפקיד לשנים הקרובות, אין שום כוח מיקוח ויכולת לנהל משא ומתן על התיק. יועץ משכנתאות המגיש תיקים באופן קבוע ובהיקף גדול, יש יכולת אמיתית ועמדת מיקוח על מנת להשיג לכם את הריביות הטובות ביותר.
13. הבנת הצרכים של גוף המימון
לכל חברת ביטוח או בנק יש עשרות אינדיקטורים שונים לבחינת הבקשה ולעמידה ביעדים. יועץ משכנתאות טוב יידע לתת לבנקאי את הערך המוסף שהוא כה זקוק לו מול מנהליו ולהשגת יעדיו וינצל את זה לטובת קבלת משכנתה אופטימלית.
14. ללא החזר חודשי או החזר חודשי לא אופטימלי
לא פעם, ההחזר החודשי נתפס כנתון לא חשוב מדי, בעיקר במשכנתאות הפוכות, שאין להקדיש לו יותר מכמה דק מחשבה. אבל למעשה אין רחוק מזה. תכנון נכון ומותאם של ההחזר החודשי יחסוך לכם עד עשרות אלפי שקלים גם אם בשינוי מינורי מאוד בקביעת גובה ההחזר. יועץ משכנתאות יבחן לעומק באמצעות סימולציות והיכרות עמוקה עם היכולות הפיננסיות שלכם מהו גובה ההחזר הטוב ביותר בשבילכם ויחסוך לכם בתהליך תשלום הצמדות וריביות מיותרות.
אולי יעניין אותך: איך יודעים האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
15. הבנה לא נכונה של זמן ההליך
רוב האנשים מגישים בקשה למשכנתה הפוכה פעם אחת או מס' פעמים בודדות כל חייהם ולכן לא מכירים את שלבי הבקשה ולוח הזמנים שבתוכו עליהם לפעול. על כן, פעמים רבות עקב הערכות זמנים שגויות נכנסים לעיכובים שמובילים ללחץ ובעיות בהמשך בהתאם למטרת המשכנתא. יועץ משכנתאות יידע לבנות לכם לוח זמנים נכון התואם למטרה שלכם.
16. סומכים על גוף המימון בעיניים עצומות
בואו נשים את זה על השולחן פעם אחת ולתמיד, הבנקים וחברות הביטוח הם לא עמותות ולא מלכ"ר (מוסד ללא כוונות רווח). אלו גופים עסקיים שמטרתם העיקרית היא הגדלת הרווח לבעלי המניות שלהם ומיקסום של התוצאה מול הערכת הסיכון הקיים. לכן, כדאי יועץ משכנתא מקצוען שיהיה לצידכם, כדי לשמור על האינטרסים שלכם בצורה הטובה ביותר אל מול חברות הענק הללו.
17. התמודדות מול בירוקרטיה
במהלך הגשת הבקשה ובעיקר בחלק של קבלת הביטחונות, ישנם מסמכים וטפסים רבים שגוף המימון ידרוש על מנת לבצע את המשכנתה ההפוכה. אם אתם לא עו"ד לנדל"ן או לא עוסקים בנדל"ן ביום יום שלכם, רוב הסיכויים שדף הביטחונות יהיה ברור בערך כמו דף הרכבה לשידה של איקאה.
לפעמים, החזרת המסמכים ללא עיכוב יכולה להיות ההבדל בין אישור על ריביות מעולות בתוך טווח האישור העקרוני לבין אישור עקרוני שפג תוקפו וכעת הריביות שלכם הולכות לעלות. אם תגיעו למצב הזה, לא תהיה לכם ברירה בשלב זה, אלא לקבל את רוע הגזירה.
הנה רק לאחרונה בנק ישראל העלה את הריבית בפעם התשיעית ברציפות (לקריאה נוספת – גלובס).
18. ניצול קשרים ויחסי עבודה
ליועץ המשכנתא יחסים קרובים וטובים עם פקידי המשכנתאות. הם עובדים יחד רבות, משרתים אינטרסים הדדיים ומפתחים עם הזמן כטבע האדם ידידות עסקית ולפעמים אף אישית. קשר זה לעיתים הוא שיעשה את ההבדל בין אישור תיק סבוך ומורכב שאף בנק או חברת ביטוח לא רוצה לגעת בו לבין דחייה על המקום של התיק.
19. זמן שווה כסף
אם אתם עדיין שואלים את עצמכם, אחרי כל הסיבות לעיל, האם כדאי יועץ משכנתא, קחו בחשבון את הסיבות הבאות שבסופו של דבר שוות כסף –
- ימי החופש שתצטרכו לקחת כדי להוציא את המסמכים
- הנסיעה לפגישה בסניף או בחברת הביטוח
- חיפוש חנייה ותשלום מופרז
- המתנה ארוכה בתור לפקיד שיקבל אתכם
- ההסבר הלא נעים לבוס למה שוב אתם יוצאים מוקדם מהעבודה
וזה במקרה שהגעתם לפגישה מוכנים עם כל המסמכים שהתבקשתם, אחרת רוב הסיכויים שכלל לא יקבלו אתכם ויזמינו אתכם לפגישות נוספות.
אז האם כדאי יועץ משכנתא?
בטרם לקיחת החלטה בכל הנוגע לעסקה כה יקרה ומשמעותית בחיינו, חשוב לשקול היטב האם לא כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא מקצועי שחי את התחום הזה. עם המומחיות והידע שלהם על שוק המשכנתאות, הם יכולים לספק הכוונה חשובה, המלצות מותאמות אישית וסיוע לאורך כל תהליך הבקשה והאישור למשכנתא. על ידי מינוף התובנות והניסיון שלהם, הלווים יכולים לקבל החלטות מושכלות, פוטנציאליות לחסוך זמן ומאמץ ולהגדיל את הסיכויים שלהם להבטיח את התנאים ושיעורי הריבית הטובים ביותר למשכנתא.
לכן, אם אתם שוקלים לקחת משכנתא הפוכה, אל תזלזלו ביתרונות של להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך. הסיוע המקצועי יכול להיות נכס רב ערך בהשגת התנאים הטובים ביותר.
הבית למשכנתא הפוכה היא החברה המובילה בישראל בבחינת כדאיות למשכנתא הפוכה ולניתוח פיננסי של העסקה, תנו למומחים שלנו ללוות אתכם בהתנהלות מול הגופים הבנקאיים הגדולים בארץ, כדי שתקבלו את ההחלטה המיטבית ביותר בשבילכם.
אתם מוזמנים להשאיר לנו פרטים בתחתית העמוד או להתקשר לטלפון 079-5805672 ואנו נחזור אליכם בהקדם לקבלת פרטים נוספים ותיאום מועד לשיחת ייעוץ ללא עלות.
ישראל עמרני - יועץ משכנתאות
על הכותב: ישראל עמרני הוא יועץ משכנתאות בעל ניסיון של שנים רבות בתחום הפתרונות הפיננסים ומתן הלוואות לגיל השלישי. שקיפות, אמינות ומקצועיות הן הערכים המובילים אותו במתן שירות ללקוחות.
שאלות נפוצות על האם כדאי להעסיק יועץ משכנתא?
כן, אפשר לקבל משכנתא הפוכה, גם בלי יועץ משכנתאות. עם זאת, עבודה עם יועץ משכנתא יכולה להגדיל מאוד את הסיכוי שלכם למצוא את תנאי המשכנתא והריביות המשתלמות ביותר, ולעזור לכם לקבל ביטחון בתהליך המשכנתא המורכב.
