משכנתא הפוכה הפכה בשנים האחרונות לכלי פיננסי משמעותי עם פופולאריות הולכת וגוברת.
זאת מאחר והיא מאפשרת לאנשים בני 55+, אשר זקוקים לסכום כסף למטרה כלשהיא, קבלת קצבה או סכום חד פעמי בתנאים מקלים ומותאמים.
למה צריך משכנתא הפוכה?
בישראל חיים לא מעט אנשים שעבדו כל חייהם והתפרנסו בכבוד וכאשר הגיעו לגיל זקנה ללא פנסיה או חסכונות, נאלצים להתקיים מקצבת זקנה נמוכה ולא מספקת.
משכנתא הפוכה נותנת מענה על צורך זה ומאפשרת לבני גיל הזהב לשמור על רמת חיים נאותה, כמו זו שחיו בה כל חייהם ומימון הוצאות חודשיות שוטפות שונות.
היא מאפשרת לבעלי נכסים בני 55+ בלבד, לקבל הלוואה כנגד שעבוד הנכס שלהם ללא התחייבות להחזר חודשי קבוע או אף החזר חודשי כלל.
אמנם קיימות בהחלט יתרונות לשימוש במשכנתא הפוכה, אך חשוב להבין את ההשפעה הפוטנציאלית שיכולה להיות למשכנתא הפוכה על הילדים. אלו עתידים לרשת את הבית לאחר פטירת ההורים ובדרך כלל מדובר בנכס היקר ביותר שההורים יכולים להוריש בעיזבון.
איך עובדת משכנתא הפוכה ?
על מנת להיות זכאי למשכנתא הפוכה, על הלווה להיות לפחות בן 55 ומעלה ולהיות בעל נכס עם קיום רישום מסודר של הזכויות על הבית.
משכנתא הפוכה במהותה היא הלוואה לכל מטרה ויכולה להוות פתרון כלכלי לבעיות וצרכים שונים העולים בגיל השלישי, כמו למשל:
- התאמת הבית לנגישות
- מימון מעבר לדיור מוגן
- הוצאות למימון ניתוחים ותרופות
- עזרה לילדים ברכישת דירה
- מימון חופשה
- ואפילו קבלת קצבה חודשית קבועה כל חודש
יתרונות המשכנתא ההפוכה
למשכנתא הפוכה יתרונות רבים המאפשרים בפעם הראשונה, גישה למימון כספי לאנשים אשר במצב אחר היו מתקשים מאוד לקבל מימון בדרכים המסורתיות. למעשה, עד היום היו המון מקרים בהם מבוגרים נאלצו למכור את הבית או למצוא פתרונות אחרים יקרים מאוד ולא כדאיים.
- מכיוון שמשכנתא הפוכה כאמור מיועדת לאנשים בגיל הזהב היא מאפשרת ללווים לקבל סכום כסף משמעותי ללא צורך בעמידה נוקשה בכל הרגולציה והתנאים (כגון יחס החזר חוב, והוכחת הכנסה שבדרך כלל מבקשים בבנקים לפני אישור הלוואה)
- היעדר חובה לרכוש ביטוח חיים: בניגוד למשכנתא הרגילה בה חייב לרכוש ביטוח חיים, במשכנתה ההפוכה אין צורך בכך. מדובר על חיסכון של בין מאות לאלפי שקלים בחודש.
- ריביות אטרקטיביות: מאפשרת ללווים לקבל הלוואות בריביות אטרקטיביות וכדאיות אל מול החלופות הקיימות בשוק.
יתרונות אלו ואחרים נוספים הקיימים במשכנתא הפוכה, מאפשרים ללווים לשמור על רמת חיים נאותה עם יציאתם לפנסיה ולחיות בכבוד לאחר פרישתם משוק העבודה. זאת בהתבסס על נכסים השייכים להם ששווים עלה והשתבח עם השנים ללא צורך בעזרה מאחרים.
פירעון המשכנתא ההפוכה
בניגוד לכל הלוואה או משכנתא שאנחנו רגילים לקבל בבנקים, משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה ללא הגבלת זמן. כמובן שאין זה אומר שלא צריך להחזיר אותה ולכן נשאלת השאלה מהו בעצם מועד הפירעון של ההלוואה?
- מות אחרון הלווים: מועד הפירעון הסופי של משכנתא הפוכה הוא לאחר פטירתו של אחרון הלווים, אז יעמדו לרשות היורשים 12 חודשים למכור את הבית ולהחזיר את הלוואה.
- מכירת הבית: במידה והלווים החליטו למכור את הבית, באירוע זה קם מועד פירעון המשכנתא ויש לפרוע אותה (נציין כי במידה וזה אפשרי, ניתן לגרור אותה לנכס החדש)
- קרן + ריבית: אופציה נוספת זה החזר חודשי שוטף של הקרן והריבית. במקרה כזה למעשה משכנתא הפוכה פועלת בדומה למשכנתא רגילה או כל הלוואה מסחרית וניתן לסיימה בהתאם לתקופת זמן הרצויה על הלווה.
חשוב לציין כי משכנתא הפוכה היא הלוואת "נון ריקורס" , כלומר במידה ומועד הפירעון שווי הנכס נמוך מיתרת ההלוואה , לא יתבקשו היורשים לשלם את ההפרש.
כיצד משפיעה משכנתא הפוכה על ילדי הלווים?
אחד החסרונות המרכזיים של משכנתא הפוכה, היא ההשפעה שיכולה להיות לה על ילדי הלווה או היורשים הפוטנציאליים של הנכס.
מאחר ופירעון ההלוואה בדרך כלל יגיע מכספי מכירת הבית, היא יכולה להפחית בצורה משמעותית את שווי הרכוש והנכסים שיועברו ליורשי הלווה לאחר פטירתו.
בנוסף, במקרה של מות ההורה, היורשים אשר מתמודדים עם האובדן ונמצאים באבל, צריכים כעת במקביל להתחיל לפעול למכירת בית הוריהם המלא בזיכרונות ורגעים משותפים, על מנת לפרוע את ההלוואה על הנכס. או לחילופין, יצטרכו למצוא פתרון אחר להחזר ההלוואה כגון מיחזור הלוואה או כיסויה מחסכונות פרטיים של היורשים.
נוסף על כן, משכנתא הפוכה יכולה לגרום לריבים וסכסוכים משפחתיים העלולים לצוץ. למעשה היא יכולה להוות קרקע פוריה לסכסוכים משפחתיים בין הורים לילדיהם או בין האחים עצמם, במידה ואין הסכמות על לקיחת הכסף וכן על הייעוד של הכסף עצמו.
- כך לדוגמא במקרה שההורים מבקשים לעזור לאחד האחים בקבלת הון עצמי לטובת רכישת דירה, כסף שכמובן יבוא על חשבון אח אחר בזמן הירושה.
על מנת למנוע סכסוכים אלה ולשמור על שלמות המשפחה, חשוב לשבת עם כל המשפחה ולדון בנושא וההשלכות שלו על התא המשפחתי ולקבל החלטה משותפת ומוסכמת על כולם.
- חשוב לציין שחברות הביטוח אמנם מבקשות חתימת הילדים על מסמך יידוע לפני קבלת משכנתא הפוכה להוריהם, אך זו לא חובה וניתן לפסוח על מסמך זה במקרים מסוימים.
איזה השפעות חיוביות יש למשכנתא הפוכה על היחסים בין ההורים לילדים?
אל מול זה, למשכנתא הפוכה, במיוחד כזו שתוכננה כראוי והוסברה למשפחה יכולה וצריכה להיות השפעה חיובית על הלווה וילדיו.
הורה מבוגר אשר מצוי במצב כלכלי של חוסר, לא פעם נאלץ לפנות אל ילדיו לקבלת עזרה במשימות היום יום וגם בתמיכה כלכלית. בנוסף להתמודדות עם הקושי הכלכלי, לעיתים מתלווה לכך בדידות וחוסר פעילות חברתית.
מצב דברים זה יוצר תחושת נטל אצל ההורה שכעת הופך לתלוי ומאבד את תחושת העצמאות וגם תחושת תסכול אצל ילדיו שצריכים לטפל בו.
משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון אמיתי לשני הצדדים בכף. כזו שתאפשר להורה להפוך לעצמאי בעל הכנסה מכבדת, ללא צורך בעזרה מילדיו ושמירה על יחסים טובים וקשר לא תלותי.
סיכום השפעת משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי מועיל וחשוב לאנשים מבוגרים בעלי נכס המבקשים תוספת להכנסת החודשית או לכל מטרה אחרת. עם זאת, יכולה להיות לה השפעה שלילית על המרקם המשפחתי ועל ילדי הלווה.
אז אם אתם שוקלים לבקש משכנתא הפוכה, היו מוכנים לשקול את היתרונות מול החסרונות ולהבין את כל ההליך לעומק כדי לתכנן משכנתא בהתאם ולהתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים המכירים את התחום ויוכלו לסייע לכם בקבלת החלטות נכונה.
הבית למשכנתא הפוכה מתמחה בייעוץ לפתרונות מימון לגיל השלישי ותהליכים לקבלת משכנתא הפוכה. צרו קשר איתנו עוד היום בטלפון 079-5805672 או השאירו פרטיכם בטופס מטה ונציגנו יחשזרו אליכם בהקדם.
