בנק מזרחי טפחות החל להציע משכנתא פנסיונית יחסית לא מזמן וישנם סניפים ספציפיים המתמחים במשכנתה מסוג זה המוצעים על ידי בנקאים שעברו הסמכה מקצועית לטיפול במוצר זה.
משכנתא הפוכה מזרחי טפחות
בדף זה תוכלו לקבל את כל הפרטים והמידע על תהליך הגשת הבקשה וקבלת משכנתא פנסיונית, במזרחי טפחות. נבחן מהם התנאים הדרושים למשכנתא פנסיונית, אופן הגשת הבקשה, אילו מסלולים וריביות מוצעות, מהן העלויות הנלוות ומה בכלל ההבדל בין משכנתא פנסיונית למשכנתא הפוכה המוצעת בחברות הביטוח.
בניגוד ליתר חברות הביטוח, המשכנתא הפנסיונית שונה בתנאיה ומוצריה וקיימים בה הבדלים מהותיים רבים שיש להכירם לפני שנכנסים לתהליך.
שוני זה לעתים מהווה יתרון ופתרון תואם יותר ללווים מסוימים ולעיתים מהווה חיסרון שיש להביא בחשבון, בבחירת הגוף שאליו נגיש את בקשת המשכנתא.
מה זה משכנתא פנסיונית?
מזרחי טפחות בדומה ליתר החברות בשוק, מציעה ללווים בני 60 ומעלה בלבד אשר בבעלותם נכס, לקבל משכנתא פנסיונית בשעבוד דירתם שתשמש כבטוחה להלוואה. כמו היתר, היא גם מאפשרות דחיית ההחזר החודשי של המשכנתא לתקופה ארוכה.
המשכנתא הפנסיונית מוצעת בתנאים ומסלולים גמישים ומגוונים בדומה למשכנתאות לדיור המוצעות על ידי מזרחי ובעמוד זה נפרט עליהם.
השימושים האפשריים למשכנתא פנסיונית במזרחי טפחות?
משכנתא פנסיונית בבנק מזרחי מסווגת כהלוואה לכל מטרה ובדומה לשאר החברות גם כאן ניתן להשתמש בכספים למגוון צרכים ומטרות מגוונות. לדוגמא:
- מימון מעבר לדיור מוגן
- סכום חד פעמי לכל מטרה שהיא
- כיסוי התחייבויות קיימות
- שמירה על רמת חיים ומימון ההוצאות השוטפות
- עזרה לילדים בהשלמת ההון העצמי לרכישת דירה
- מחזור משכנתא קיימת
שיעורי המימון שנוכל לקבל במשכנתא פנסיונית
בנק מזרחי מציע קבלת מימון עד 45% משווי הנכס בתום תקופת הגרייס והבלון וללא תלות בגיל. נסביר, מכיוון שבהלוואת בלון אין תשלומים חודשיים שוטפים, תשלומים אלו בעצם מצטברים על חשבון הקרן.
כלומר 45% מימון מחושבים כסכום ההתחלתי שנלקח בתוספת כל תשלומי הריבית הנדחית שהתווספו לקרן בריבית דריבית (מתבצע חישוב עתידי לפני לקיחת המשכנתא).
בניגוד לבנק מזרחי, שיטת חישוב אחוזי המימון בחברות הביטוח שונה בתכלית ומתבססת על טבלת אחוזי מימון שנקבעת בהתאם לגיל הלווה. ככל וגיל הלווה עולה כך עולה שיעור המימון האפשרי וללא הגבלת מימון.
- מצד אחד, לשיטת חישוב זו במזרחי יתרון משמעותי. הלווה הפוטנציאלי יכול לקבל אחוז מימון גבוה יותר מאשר היה מקבל בחברות הביטוח, שכן כל עוד חצה את גיל 60, אחוז המימון הוא ללא תלות בגיל הלווה.
- מן הצד השני הגבלת הקרן לאחוז מימון מקסימלי של 45% מקטין מאוד את הסכום או שיטת ההחזר שבה הלווה יוכל לבחור.
האם קיים סכום הלוואה מקסימלי או מינימלי?
סכום ההלוואה המינימלי לבקשת המשכנתא בבנק מזרחי כיום הוא הנמוך ביותר בשוק ועומד על 40,000 ₪ בלבד. כמו כן אין הגבלה על סכום מקסימלי אליו אפשר להגיע, הכול בהתאם לשווי הנכס וגיל הלווה.
זהו עוד שוני משמעותי הקיים בבנק מזרחי טפחות, בניגוד ליתר החברות.
למעשה, בכך שאין דרישת מינימום שווי לנכס המוצע נפתחת הדלת לסקטור שלם של לווים (לדוגמא יישובים בפריפריה) שכעת יכולים לבדוק זכאותם למשכנתא.
כיצד מועבר הכסף במשכנתה פנסיונית?
נכון להיום בנק מזרחי טפחות מציעים את כספי המשכנתא הפנסיונית ב-3 מסלולים גמישים וייחודיים:
- מסלול סכום חד פעמי – במסלול זה תקבלו את כל הסכום המסגרת בפעימה אחת. הסכום יועבר בהתאם למטרה שלשמה נלקח. כך לדוגמא אם נלקח עבור עזרה לילדים להון עצמי ברכישת דירה הסכום יועבר ישירות למוכר ואם נלקח לכיסוי התחייבויות הסכום יועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם.
- מסלול חודשי קבוע – במסלול זה בכל חודש (עד 20 שנה) יועבר לחשבון הבנק שלכם באופן אוטומטי סכום קבוע אותו אתם קובעים שישמש אתכם כמעין "קצבה חודשית" על מנת לשמר את איכות חייכם ולתשלומי ההוצאות השוטפות של הדירה.
- מסלול תוספת גמישה – זהו מסלול שכרגע ייחודי במזרחי ומוצע רק על ידם. במסלול זה אתם מקבלים כרטיס חיוב, בדיוק כמו כרטיס אשראי ובו מסגרת חודשית בהתאם לצרכים שלכם (עד 20 שנה).
לאחרונה מאפשרים במזרחי גם לשלב בין המסלולים. כך תוכלו לקבל מימון להוצאה ספציפית גבוהה ובמקביל לקבל בנוסף סכום חודשי קבוע.
מסלולי החזר ההלוואה במשכנתא פנסיונית
מסלולי הפירעון והריביות המוצעים במזרחי טפחות משתנים ותלויים בסוג המסלול אותו תבחרו לקחת, כלומר מסלול תוספת סכום חודשי (גמישה או קבועה) או מסלול חד פעמי.
במשכנתא פנסיונית אין הלוואה ללא הגבלת זמן או עד מות אחרון הלווים (כמו משכנתאות הפוכות שמציעות חברות הביטוח). זאת לאור הרגולציה שמונעת מהבנק להציע זאת ומחייבת אותו להגביל את תקופת ההלוואה.
כיום בנק מזרחי מציע משכנתא פנסיונית כהלוואה אותה ניתן לפרוס עד 30 שנה בתשלום קרן וריבית כאשר ישנה אפשרות לדחות את התשלום ב-2 אופנים:
- דחיית תשלום למחצית התקופה (גרייס מלא/ חלקי) – מסלול זה מאפשר דחיית ההחזר החודשי עד למחצית תקופת ההלוואה. כלומר אם נניח שההלוואה היא ל- 30 שנה נוכל לדחות את ההחזר החודשי (קרן +ריבית או רק ריבית) לתקופה של עד 15 שנה. לאחר מכן נידרש להחל בתשלום החזרי קרן וריבית.
- בלון מלא / חלקי – מסלול זה מאפשר לקחת את ההלוואה בבלון מלא או חלקי לתקופה של 20 שנה. בתום התקופה כמובן, תידרשו להחזיר את כל יתרת הקרן, בתוספת ריבית נדחית במידה וביקשתם בלון מלא.
מהן ריביות המוצעות במשכנתא פנסיונית
בנק מזרחי מציע את המשכנתא הפנסיונית במסלולים דומים למשכנתאות לדיור כלומר:
- מסלול פריים
- מסלול קבועה לא צמודה
- קבועה צמודה
המסלולים מוצעים בהתאם לרגולציה הקיימת היום בבנק ישראל. כלומר מינימום שליש מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) ולא יותר משני שליש משתנה.
תהליך הגשת הבקשה למשכנתא ההפוכה של מזרחי טפחות
- תהליך הבקשה מתחיל בהגשתה לסניף מתמחה על ידי בנקאי שעבר הכשרה מקצועית ובצירוף המסמכים הדרושים.
- לאחר קליטת הבקשה במערכת היא מועברת לבחינה של מאשר אשראי.
- לאחר אישור התיק בעלי הנכס ביחד עם ילדיהם יגיעו לחתום על תיק משכנתא בסניף
- לאחר חתימת התיק יקבלו מהבנקאי רשימת מסמכי ביטחונות אותם יצטרכו למלא ולהחזיר.
- התיק החתום כולל מסמכי הביטחונות עובר לבדיקה של בוחן לטובת בדיקת תקינות.
- לאחר חזרת התיק מבחינה תתבצע העברת הכספים ללווה בהתאם למטרה שהוגדרה.
מעורבות הילדים בתהליך הבקשה למשכנתה פנסיונית
במשכנתא פנסיונית ישנה דרישה לכך שהילדים יהיו מעורבים ומיודעים בבקשת המשכנתא. כלומר ברוב המקרים השאיפה תהיה להוסיף לפחות ילד אחד כערב בהלוואה ויידוע של שאר הילדים ולעיתים אף להפוך את הילדים ללווים בהלוואה ואת ההורים לערבים ממשכנים.
זאת בניגוד ליתר החברות שבדרך כלל דורשות אך ורק חתימה של הילדים על מודעות לקיום המשכנתא. יש לציין שדרישה זו של בנק מזרחי עלולה לסרבל את ההליך במקרים מסוימים.
אולי יעניין אותך: לא כל הנוצץ זהב – חיסרונות משכנתא הפוכה
מסמכים דרושים למילוי הבקשה
- תעודת זהות של הלווים והערבים. (אזרחים זרים יידרשו להציג דרכון ומסמך מזהה נוסף)
- אישור על הכנסה מעבודה של הלווים והערבים. שכירים – יש להביא 3 תלושי שכר אחרונים מהמעסיק. אם אתם עצמאיים, יש להביא שומת מס\אישור רו"ח.
- דפי חשבון של 3 החודשים האחרונים, דפי עובר ושב.
- דוגמה של שיק מחשבון הבנק ממנו תיפרע ההלוואה.
- נסח רישום בטאבו בגין הנכס \ אישור זכויות מרמ"י.
- טופס הבקשה להלוואה ממולא וחתום כנדרש
עלויות נלוות לבקשה למשכנתא פנסיונית
- שמאות – כדי לקבוע מהו שווי הנכס שממנו ייגזר אחוז המימון יש לבצע שמאות על ידי שמאי מרשימת השמאים של בנק מזרחי.
- ביטוח מבנה – לצורך קבלת המשכנתא תידרשו לרכוש פוליסת ביטוח מבנה, זוהי הדרך של הבנק להגן על הבטוחה במקרה של שריפה, רעידות אדמה, נזק למבנה וכו'. נציין כי בדומה למשכנתא הפוכה, בבנק מזרחי אין כל דרישה לרכישת פוליסת ביטוח חיים.
- דמי פתיחת תיק – כיום עלות דמי פתיחת תיק במזרחי טפחות זולה יותר משמעותית מהסטנדרט בשוק ועומדת על סך של 360₪ בלבד.
עלות נוספת שנחסכת מהלווה במשכנתא פנסיונית, היא שכ"ט לעו"ד מהסיבה הפשוטה שבנק מזרחי לא דורש ליווי של עו"ד לעסקה בדומה לחברות הביטוח.
מועד פירעון סופי של המשכנתא
משכנתא פנסיונית ניתנת לתקופת זמן של עד 30 שנה עם אפשרות של דחיית ההחזר ל- 15 שנה או כבלון שייפרע לאחר 20 שנה.
בתום תקופות אלה בהתאם למסלול שייבחר, יהיה על הלווים לפרוע את המשכנתא בתוספת הריבית שנדחתה או לחילופין לשלם תשלומים חודשיים למשך יתרת תקופת ההלוואה.
במקרה של פטירת הלווה, יינתן ליורשים 12 חודשים לפרוע את ההלוואה על ידי מכירת הבית.
פירעון מוקדם של המשכנתא הפנסיונית
את המשכנתא הפנסיונית ניתן לפרוע בכל עת. עם זאת, במקרה זה ייבחן תשלום עמלות היוון בדומה למשכנתא לדיור, בהתאם לסוג המסלולים והמוצרים שנלקחו ויתרת תקופה המשכנתא.
זאת בניגוד למשכנתא הפוכה המוצעת בחברות הביטוח, שם ניתן לפרוע תמיד וללא קנסות את יתרת המשכנתא – יתרון משמעותי וחשוב ללווים שמתכננים פירעון מוקדם.
מה קורה אם השווי של הנכס נמוך מיתרת ההלוואה
משכנתא פנסיונית כפי שהסברנו קודם מוגבלת באחוז מימון מקסימלי של 45% מקסימום משווי הנכס ולכן אין אפשרות שהקרן בתוספת ריבית נדחית, תעבור את שווי הנכס.
הבית למשכנתא הפוכה מתמחה בכל הסוגים ופתרונות המימון לבני הגיל ה60, אנו נשמח להתאים לכם משכנתא תפורה בדיוק למידות ולצרכים שלכם ושל משפחתכם. חייגו עכשיו למספר 079-5805672 או השאירו פרטים בטופס כאן מטה ונחזור אליכם בהקדם.
שאלות נפוצות על מזרחי משכנתא פנסיונית
כן, כחלק מבחינת הבקשה יבחון הבנק האם אתם עומדים במבחני הכנסה, זאת בניגוד לחבורת הביטוח שם כלל לא נבחנות ההכנסות.
הנכס נשאר בבעלותכם הלווים וניתן להמשיך להתגורר בו או להשכיר אותו.
משכנתא פנסיונית מוגדרת כהלוואה לכל מטרה, לכן הריביות שלה גבוהות יותר ממשכנתא לדיור ונכון להיות נמצאות בטווח של 6% – 8%, תלוי בנסיבות ומורכבות התיק.
