חסרונות משכנתא הפוכה: כל נורות האזהרה שכדאי לדעת לפני שחותמים

שוקלים לקחת הלוואה באמצעות משכנתה הפוכה על הנכס? חשוב להכיר גם את הצדדים הקצת פחות טובים. 

במאמר הבא ליקטנו את כל חסרונות משכנתא הפוכה ואת הדרכים היעילות להתמודד איתם. כך תוכלו להפוך כל חיסרון ליתרון או לכל הפחות להפחית את הסיכונים שלכם.

לפני הכל – מה זה בכלל משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא פתרון מימון המותאם לבני 60 ומעלה אשר בבעלותם דירת מגורים בישראל וזקוקים לסכום כסף משמעותי בתנאים מאוד נוחים. 

ההלוואה ניתנת כנגד שיעבוד הדירה ולכל מטרה כגון עזרה לילדים ברכישת נכס, שיפוץ נכס קיים, כיסוי הלוואות והתחייבויות קודמות ואף קבלת קצבה חודשית המאפשרת מימון הוצאות חודשיות שוטפות (כאשר הנכס המשועבד מהווה את הבטוחה למימוש החוב).

משכנתא הפוכה היא כלי מימוני מורכב בעל מאפיינים שונים וייחודיים שיש להכיר לעומק על מנת להשתמש בו בצורה נכונה, כך שהתועלת שתצמח ממנו תעלה על העלות הכוללת.

חסרונות משכנתא הפוכה ואיך מתמודדים איתם

במאמר זה החלטנו דווקא להתמקד בחסרונות משכנתא הפוכה, שיש להכיר לפני שמשתמשים בכלי הזה וגם כיצד ניתן להתמודד איתם בצורה נכונה.

חיסרון 1 – ריבית דריבית

בכל החברות היום המציעות משכנתא הפוכה מוצעת לכם האפשרות לא לשלם החזר חודשי כלל וכלל. למעשה מכיוון שאין שום החזר חודשי שוטף החברה כלל לא בוחנת את הכנסותיכם.

אך מה זה אומר בפועל, האם החברות כל כך אדיבות ומציעות לכם מתנה בחינם? כמובן שלא, התשלום השוטף אמנם לא משולם חודש בחודשו, אך הוא לא נעלם אלא מתווסף לסכום ההתחלתי שלקחתם (קרן ההלוואה).

כלומר כל חודש הקרן + הריבית שלא שולמה, מגדילה את הסכום שאותו אתם חייבים.

חוסר הבנה של דרך מימון זאת יכולה מהר מאוד לגרום לסכום שאתם חייבים לבנק, לשלש את עצמו ביום פירעון ההלוואה בגלל פלא אחד מסוכן מאוד בשם ריבית דריבית ולהשאיר אתכם או את ילדיכם ללא ירושה כלל.

כיצד להתמודד עם ריבית דריבית בתכנון המשכנתה ההפוכה?

על מנת להימנע ממצב זה יש לתכנן את לקיחת המשכנתא לפרטי פרטים, כגון:

• יש לנתח את העסקה לעומק
• לבנות תכנית מימון המתאימה למצבכם הפיננסי והמשפחתי
• לבחון את הכנסותיכם אל מול תמהיל המשכנתא הנבחר
• שימוש הגיוני בגמישות ההחזר החודשי המוצעת
• הבנת יחס המינוף של ההלוואה אל מול שווי הבטוחה

הבנה של העסקה והמספרים מאחוריה תאפשר לכם לעשות החלטה מודעת ואסטרטגית שתטיב את מצבכם כפי שהיא אמורה לעשות.

היוועצו עם יועץ משכנתא שיידע לגדר את הסיכונים והתרחישים השונים ולשקף לכם אותם בצורה ברורה.

אולי יעניין אותך: מה זה משכנתא הפוכה – המדריך המלא למבולבול

חיסרון 2 – סכסוכים משפחתיים

משכנתא הפוכה זו הלוואה הניתנת כנגד נכס, ברובם המוחלט של המקרים הנכס המשועבד הוא דירת המגורים היחידה של הלווים. 

שעבוד הדירה עלול לעורר בתוך המשפחה הגרעינית אמוציות ורגשות רבים. ניהול לא נכון וחוסר הבנה של התהליך, יכולים להוביל לסכסוכים משפחתיים בין ההורים לילדים או בין הילדים עצמם, הרואים לפעמים בנכס כירושה העתידית ולכן לא מעוניינים לשעבד אותו. זה עוד יותר נכון, כאשר הסיבה ללקיחת משכנתא ההפוכה היא עזרה לאחד הילדים ברכישת דירה או כיסוי חובות.

כיצד להתמודד בצורה נכונה עם סכסוכים משפחתיים ?

כדי להתמודד עם מצב זה חשוב לוודא שכל המשפחה מעורבת ומבינה לעומק את התהליך והמורכבות שלו.

שיתוף פרטי ההלוואה יחד עם ההורים, הילדים וגם בני זוגם ויידוע כל המעורבים מן ההתחלה יכול למנוע ריבים וקרעים ששום סכום של כסף לא יצליח לאחות. התייעצות עם יועץ מקצועי ומנוסה המבין את הרגישות ואת החלקים הנעים הרבים בתהליך הזה, יכול להפוך את הבקשה לחלקה וקלה.

חיסרון 3 – חוסר הבנה של התהליך

זהו כלי מימון מאוד חשוב אך גם מיוחד ורגיש ויש לתכנן אותו בהתאם ולהכיר את כל פרטיו. הלווים הם אנשים מבוגרים אשר לעיתים מתקשים להבין את כל הדקויות והפרטים הקטנים בתנאי ההלוואה. זהו אחד מחסרונות משכנתא הפוכה הנפוצים ביותר.

כבר אמרו שהשטן נמצא בפרטים הקטנים. חוסר הבנה או אי נעימות הגורמות לשאילת שאלות לא נכונות או לחתימה עיוורת על מסמכים תוביל להפתעות לא רצויות ולמפח נפש עם שינויים בתנאי השוק המשפיעים על ההלוואה.

כיצד להתמודד עם הליך מורכב עם שפה לא ברורה לנו?

כדי למנוע הפתעות לא נעימות לאורך חיי ההלוואה כמו שינויים בגובה ההחזר או צבירת ריבית לא מתוכננת, מומלץ לעבוד מול יועץ משכנתאות המייצג אתכם. ליועץ אינטרס זהה לשלכם והוא צריך לדאוג, לבדוק ולהסביר בצורה פשוטה ובגובה העיניים את תנאי ההלוואה ואת הסיכונים השונים הכרוכים בה.

קשור: איך לבחור יועץ משכנתא שידאג לתנאי הלוואה מעולים עבורכם

חיסרון 4 – גובה הריביות במשכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא לא פעם הפתרון היחיד הקיים בשוק הנוכחי, המאפשר ללווים מבוגרים עם מעט הכנסות או ללא הכנסות כלל לקבל סכום גבוה של כסף לתקופה ארוכה (למעשה ללא הגבלת זמן).

אך במשכנתא זו בניגוד למשכנתא הנלקחת לדיור, הריביות הם גבוהות יותר ועלותה הכוללת של ההלוואה יכול להגיע לסכומים שלא צפיתם או תכננתם.

כיצד לבחון ולתכנן את העלויות הכוללות במשכנתא הפוכה?

על מנת להבין לעומק את העלויות הכוללות של משכנתא הפוכה יש לבחון את ההלוואה באמצעות סימולציות ותחזיות לעתיד. רק כך נוכל לדעת מהי העלות הכוללת הצפויה של המשכנתא.
על ידי הבנה של כל העלויות, כלומר ההחזר של קרן ההלוואה בתוספת הריבית (אם נדחית בבלון מלא ואם משולמת בבלון חלקי) ותכנון נכון של המסלולים בתמהיל המשכנתא, נוכל להגיע להחלטה נכונה בראש שקט ובידיעה לאן נכנסים וכמה זה הולך לעלות לנו.

בנוסף חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה המוצעים ללווים בכל החברות, על מנת להתמקח בנוגע לריביות ולהגיע לתנאים האופטימליים.

אולי יעניין אותך: טבלת משכנתא הפוכה – אחוזי מימון והשוואת חברות

מהם היתרונות במשכנתא הפוכה

לאחר שבחנו את חסרונות משכנתא הפוכה, נסקור בקצרה גם מהם היתרונות שלה ההופכים אותה לפתרון מימון מותאם ולפעמים היחיד לאוכלוסייה המבוגרת אליה היא פונה.

1. אין צורך בביטוח חיים

במשכנתא הפוכה לא תידרשו לרכוש פוליסת ביטוח חיים שעלותה, במיוחד בגיל המבוגר, יכולה להגיע למאות שקלים בחודש.

2. ללא הגבלת זמן

הבנקים השונים לא מאפשרים לקבל משכנתא מעבר לגיל 80, מה שהופך את ההלוואה לאנשים מבוגרים לכמעט בלתי אפשרית. במשכנתא הפוכה ניתן לקבל הלוואה ללא הגבלת זמן או תקופה, סיום ההלוואה ומועד פירעון ההלוואה הוא רק לאחר פטירת אחרון הלווים (אלא אם אתם תחליטו לפרוע קודם).

3. ללא החזר חודשי

בניגוד להלוואות רגילות בהן ללקוח אין שליטה על אופן ההחזר, במשכנתא הפוכה הבחירה לגבי ההתנהלות השוטפת נמצאת בשליטתו של הלווה.

הלוואה קובע כמה ואם בכלל לשלם החזר חודשי שוטף, הכול בהתאם למה שנוח לו ומתאים ליכולת הפיננסית שלו. למעשה כפי שציינו קודם, הלווה יכול להחליט לדחות את ההחזר החודשי עד למועד פירעון ההלוואה.

4. ללא בדיקת הכנסות

בשונה מכל הלוואה אחרת בה נבדקות הכנסות הלווה, במשכנתא הפוכה מכיוון שאין דרישה להחזר חודשי שוטף – אין כל צורך להוכיח לגוף המממן יכולת השתכרות או הכנסות שוטפות. לכן אין פרמטר של עמידה ביחס החזר כתנאי לאישור ההלוואה וקבלת הכסף.

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?

לשאלה זו כמובן אין ולא יכולה להיות תשובה אחת חד משמעית של כן או לא, משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון אופטימלי לאדם אחד ופתרון גרוע ושגוי לאדם אחר.
הלוואה בכלל ומשכנתא הפוכה בפרט, היא כלי שיש לבחון בזהירות ולתפור במדויק ללווה וזאת בהתאם לאופי העסקה המבוקשת, מצבו הכלכלי של הלווה, סביבת הכלכלה בה אנו נמצאים ועוד פרמטרים רבים ושונים.

לפני שתחליטו האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה או לא, מומלץ מאוד שתדעו לענות על השאלות הבאות:

• מהו הצורך או המטרה שאני צריך לממן והאם אופי המטרה מתאים לדרך המימון של משכנתא הפוכה – כך לדוגמא, עסקת רכישה של רכב יכולה להתבצע באמצעות משכנתא הפוכה אך אין זה אומר שזוהי הדרך המומלצת ביותר לקנות רכב.
  
  
• האם אתם מבינים את מנגנון המימון במשכנתא הפוכה? – יש לבצע בחינה וסקירה של הפתרונות השונים המוצעים כיום על ידי חברות הביטוח והבנקים ולהבין מושגים שונים מעולם המימון כגון ריבית דריבית, הצמדה למדד, לוח שפיצר ועוד. מבלי להבין מושגים אלו, הסיכוי שלכם לבצע מהלך כלכלי אופטימלי קטן יותר.
  
  
• האם קיימים בשוק פתרונות נוספים אחרים למימון המטרה והשוואתם אל מול המשכנתא ההפוכה – משכנתא הפוכה מציעה כיום פתרונות מותאמים וייחודיים לבני 60+ כגון הלוואה ללא תקופת זמן, קבלת סכום כסף גדול וריביות אטרקטיביות ביחס לשוק, עם זאת יכול להיות שבמקרה שלכם דווקא מימון קצר מועד יתאים יותר לאופי העסקה או למצבכם הפיננסי באותה עת.
  
  
• כיצד המשכנתא ההפוכה תשפיע על עתידכם הכלכלי וכן לא פחות חשוב על עתיד היורשים – המשכנתא ניתנת כנגד שעבוד של הבית בבעלותכם, פרעון המשכנתא (במידה ולא מחזירים החזר חודשי של קרן וריבית) נשען בעיקרו על מכירת הבית והחזר ההלוואה. לכן לפני שמגישים בקשה למשכנתא הפוכה יש לשבת עם הילדים והמשפחה ולברר כיצד הם מרגישים עם המהלך הזה. חשוב מאוד שבני המשפחה יהיו מעורבים בתהליך וילוו אתכם.

כמובן שאלו רק מספר דוגמאות, וכדי להבין האם באמת כדאי לכם לקחת משכנתא הפוכה יש לבחון עוד פרמטרים נוספים רבים ולבצע ניתוח ואיפיון פיננסי כולל. מומלץ מאוד להיוועץ באיש מקצוע בתחום המימון ומשכנתאות המכיר ופועל מול חברות הביטוח באופן יום יומי, מכיר את הפתרונות ואת הכלים השונים ויידע להתאים לכם את הפתרון הטוב ביותר.

חסרונות משכנתה הפוכה – סיכום

כמו בכל הלוואה, ובמיוחד הלוואה ייחודית עם תנאים לא שגרתיים כמו משכנתא הפוכה בה ניתן לקבל סכום גבוה ללא החזר חודשי, יש לתכנן בזהירות ובמחשבה קדימה את תמהיל המשכנתא הרצוי.

כמו כן רצוי להתמקח על גובה הריביות על ידי מכרז בין הגופים השונים על מנת למקסם את הבקשה. יועץ משכנתא העובד רבות מול הגופים ומכיר את הנפשות הפועלות יידע לבצע משא ומתן קשוח ומיטבי על מנת להשיג לכם את ההלוואה האופטימלית ביותר בשבילכם.

הבית למשכנתא הפוכה היא החברה המובילה בישראל בתכנון, הגשה וליווי של משכנתאות הפוכות. אנו מתמחים בכל הפתרונות הקיימים תוך היכרות מעמיקה בהלוואות לבני הגיל השלישי.

אנו מזמינים אתכם לפגישת היכרות ללא עלות בה נבדוק זכאותכם והתאמתכם למסלול של משכנתא הפוכה. התקשרו אלינו במס' 079-5805672 או השאירו פרטיכם בטופס מטה ונחזור אליכם בהקדם.