בדף זה נסקור את כל הפרטים והמידע שצריך לדעת על תהליך הגשת הבקשה וקבלת משכנתא הפוכה בהראל חברה לביטוח, נבחן מהם התנאים הדרושים למשכנתא הפוכה, איך מגישים בקשה, מסלולי ההלוואה ומועדי הפירעון, מה חשוב לדעת לפני שחותמים ועוד.
משכנתא הפוכה הראל 60+
משכנתא הפוכה מבית הראל ביטוח פיננסים או בשמה השיווקי משכנתא 60+, היא משכנתא לכל מטרה עבור בני גיל 60+ כמובן. בדומה לחברות אחרות, משכנתא הפוכה בהראל מתבססת על שעבוד הזכויות של בית הנמצא בבעלותכם. ההלוואה יכולה להילקח עבור ממטרותיה מגוונות ושונות וכוללות בין היתר שמירה על רמת החיים של המבוגר, עזרה לילדים, מימון הוצאה רפואית ועוד מטרות רבות שנרחיב עליהם.
השימושים האפשריים למשכנתא הפוכה של הראל
כפי שציינו, משכנתא הפוכה הינה משכנתא לכל מטרה, כלומר אין מטרה אחת מוגדרת אלא כמעט כל שימוש עבורו אתם צריכים את הכסף הוא אפשרי. הנה כמה רעיונות של מה אפשר לעשות עם כספי ההלוואה:
- מעבר קל לדיור מוגן
- עזרה לילדים בהון העצמי לרכישת דירה
- מימון הוצאות תרופתיות וטיפולים רפואיים
- הקטנת או כיסוי חובות קיימים
- רכישת דירה נוספת להשקעה
- הגדלת ההכנסה החודשית
- הוצאות שונות וחד פעמיות כגון חתונה או שכר לימוד אוניברסיטאי
כפי שאתם מבינים ישנם אפשרויות רבות וכמובן זה רק חלק קטן מהאפשריות השונות.
מה הם התנאים על מנת להיות זכאי למשכנתא הפוכה בהראל
תנאי ההצטרפות למשכנתא הפוכה בהראל דומים וכמעט זהים למשכנתאות הפוכות המוצעות בחברות הביטוח השונות וכוללות:
- גיל הלווה – על מנת להיות זכאי לקבלת משכנתא הפוכה גיל הלווה (הצעיר ביותר) חייב להיות מעל גיל 60. זהו תנאי סף ולא ניתן להגיש בקשה אם הוא לא מתקיים, כמו כן נציין כי אחוז הזכאות של הלווים גם הוא נקבע על פי הלווה הצעיר ביותר.
- בעלות על נכס – תנאי שני ומהותי לא פחות, הוא כמובן שהלווה הינו בעלים רשום של נכס. על הרישום של הנכס להיות מוסדר (נסח טאבו / אישור זכויות) ועדכני (רישום בהערת אזהרה לדוג' איננו עומד בתנאי ההלוואה). נציין כי ישנם מקרים חריגים בהם ניתן לאשר גם ללא רישום מוסדר בהתאם למקרה הספציפי של הרישום והלווה.
- אשראי תקין – תנאי נוסף ודרוש הוא חיווי אשראי תקין של הלווה, כלומר משכנתא הפוכה בהראל איננה מתאימה ללווים אשר יש להם התנהלות אשראי לא תקינה (פשיטת רגל, תיקי הוצל"פ, שיקים חוזרים וכו').
- חתימת הילדים – לאור טיבה ואופייה של המשכנתא ההפוכה ופירעון ההלוואה רק לאחר מות אחרון הלווים, נדרשת מעורבות ילדי הלווה בהלוואה וחתימתם על אישור מודעת לקיחת המשכנתא. נציין כי הילדים אינם ערבים או לווים בהלוואה ואינם מחויבים בשום דרך למשכנתא שכן הבית המשועבד הוא הביטחון היחיד של המלווה חברת הביטוח.
- אישור כשרות רפואי – תנאי נוסף שנדרש לעיתים הוא אישור רפואי של הלווה בהתאם לגילו ומצבו הרפואי. לווה שמעל גיל 80, בכל מקרה יידרש אישור רפואי.
מהם המסמכים לצורך הגשת משכנתא הפוכה בהראל
משכנתא הפוכה בהגשה נכונה והיכרות עם המערכת יכולה להיות תהליך זריז יעיל וידידותי, הגשה ומילוי נכון של המסמכים ישפרו מאוד את זריזות ההליך וסיכוי לאישור ההלוואה.
טפסי הבקשה:
- טופס בקשה מלא וחתום על ידי הלווים
- טופס "הכר את הלקוח" ובו פרטי הלווה.
- הוצאת נסח טאבו / אישור זכויות עדכני של הנכס שאותו עתידים לשעבד
- צילום ברור וקריא של ת.ז + ספח
- חתימה על הוצאת חיווי אשראי על ידי הראל.
אולי יעניין אותך: המדריך המלא שלנו – מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה בהראל – תהליך ושלבי הבקשה
- הגשת בקשה – איפיון ותכנון פיננסי של הלקוח על ידי אחד מהיועצים המנוסים של הבית למשכנתא הפוכה ומילוי נכון של כל טפסי המשכנתא והגשת הבקשה לחברת הראל.
- בחינת הבקשה – עם הגעת הבקשה להראל נבחנים המסמכים ואישור הבקשה נבחן על ידי מנהל המחלקה והיועץ המשפטי של הראל. לאחר אישור הבקשה תתואם לכם פגישה עם נציג של חברת הראל.
- שמאות – כחלק מבקשת המשכנת ההפוכה תידרשו לבצע שמאות על מנת להעריך את שווי הבית ובדיקה של רישומו התקין. השמאות תתבצע על ידי אחד מהשמאים הנמצאים ברשימת השמאים של הראל.
- הקמת תיק משכנתא – לאחר הגשת כל המסמכים וביצוע שמאות יוקם תיק המשכנתה הכולל את מסמכי ההלוואה הנדרשים והביטחונות הדרושים בהתאם לתנאי וזכאות ההלוואה.
- חתימה על התיק – בשלב זה תידרשו לחתום על תיק המשכנתא, כלומר על מסמכי ההלוואה ועל הביטחונות הדרושים. הראל מאפשרת לבצע את החתימה על התיק בבית הלווה.
- בחינה והעברת הכסף – הראל תבחן את מסמכי הבקשה ולאחר בדיקת הביטחונות, תקינות המסמכים ואישור ההלוואה יועבר אל חשבונכם האישי סכום המשכנתא.
תנאי ההלוואה במשכנתא הפוכה בהראל
נכון להיום בהראל מציעים את המשכנתא בריבית קבועה צמודה למדד ו/או בריבית פריים, כמו כן ניתן לשלב בין המסלולים.
בדומה לבנקים, גם חברות הביטוח מנהלות סיכונים, כל תיק נבדק לגופו על ידי ועדת אשראי הקובעת את גובה הריבית של ההלוואה בהתאם לפרמטרים שונים כגון זהות הלווה, גובה ההלוואה ומטרתה, שווי הנכס ומורכבויות שונות אחרות.
כמובן שגם כאן היכרות עם חברת הראל וניהול משא ומתן ישפר את הריביות משמעותית.
תנאי פירעון ההלוואה בהראל
ניתן לבחור בין שני מסלולים לפירעון הלוואת משכנתא הפוכה בהראל:
- מסלול בלון מלא – מסלול בלון מלא אומר כי לאורך כל תקופת ההלוואה לא תשלמו החזר חודשי כלל, לא את קרן ההלוואה ולא ריבית על ההלוואה. למעשה במסלול זה ההלוואה תוחזר רק לאחר פטירת אחרון הלווים עם מכירת הבית. (יש לזכור כי במסלול זה הריבית הנצברת מתווספת ליתרת הקרן שממשיכה לגדול ולתפוח במהלך הזמן ולכן יש לתכנן ולהבין לעומק את ההשלכות והסכום שעתיד להצטבר עם השנים)
- מסלול בלון חלקי – במסלול זה הלווה יחזיר אך ורק את הריבית על ההלוואה והקרן תוחזר רק במועד הפירעון. במסלול זה אמנם ישנו החזר חודשי כלשהו גם אם יחסית נמוך, אך יתרונו המשמעותי שהקרן לא גדלה עם השנים.
נציין כי הראל מאפשרת ללווה לעבור בין המסלולים השונים על פי מצבו ומתי שירצה בכך.
אופן העברת כספי המשכנתה ההפוכה בהראל
- מסלול סכום חד פעמי – במסלול זה תקבלו את כל סכום המסגרת בפעימה אחת שתועבר ישירות לחשבון העו"ש שלכם.
- מסלול פעימות – במסלול זה ניתן לבחור את קבלת הכסף בפעימות של 50,000 ₪ בכל פעימה בהתאם לצרכים ולמטרה שלשמה אתם מבקשים.
פירעון מוקדם ותנאי ההחזר
משכנתא 60+ בהראל הינה משכנתא אותה ניתן לפרוע תמיד ובכל עת ועל פי רצונו של הלווה. במועד הפירעון לא תחול עמלת פירעון מוקדם או קנסות כלשהם.
במידה ולא נפרעה המשכנתא במהלך חיי הלווה, תועמד ההלוואה לפירעון במועד פטירת אחרון הלווים תוך 12 חודשים מיום הפטירה. ניתן יהיה לפרוע אותה בעזרת מכירת הנכס או באמצעות, הון עצמי של היורשים עצמם אם לא ירצו למכור את הבית.
שיעורי המימון שנוכל לקבל במשכנתא הפוכה של הראל
הראל משכנתאות מציעה קבלת מימון החל מ- 15% משווי הנכס ועד 60%. אחוזי המימון נקבעים בהתאם לגיל הלווה לפי טבלת אחוזי מימון קבועה ובהתאם לשווי הנכס שנקבע על ידי השמאי.
ככל וגיל הלווה עולה כך ניתן לקבל אחוז מימון גבוה יותר על הנכס המשועבד. נציין כי ניתן להעלות את שיעור המימון ב-5% בכל הגילאים על פי שיקול דעתה הבלעדי של החברה.
האם קיים סכום הלוואה מינימלי או שווי מינימלי של הנכס המשועבד?
סכום ההלוואה המינימלי לבקשת המשכנתא הוא החל מ 250,000 ₪ ויכול להגיע גם עד לסכום מקסימלי של 2,000,000 ₪, הכול בהתאם לשווי הנכס וגיל הלווה.
נציין כי ניתן לבחון סכום מינימלי של 200,000 בהתאם לשיקול דעתה של הראל. שווי הנכס המינמלי של הבית חייב להיות 1,000,000 ₪ ומעלה.
מה קורה אם השווי של הנכס נמוך מיתרת ההלוואה במועד הפירעון?
במשכנתא הפוכה בהראל ההלוואה היא מסוג Non Recourse או בעברית הלוואה ללא זכות חזרה, מה שזה אומר בפועל הוא שפירעון ההלוואה מוגבל אך ורק לסכום שיתקבל ממכירת הבית המשועבד. כלומר, במקרה בו סכום יתרת ההלוואה במועד הפירעון גבוה מכספי מכירת הבית, אתם או יורשיכם לא תידרשו לשלם את ההפרש שנותר.
הבית למשכנתא הפוכה מתמחה בכל הסוגים והפתרונות לבני גיל ה60+, אנו נשמח להתאים לכם משכנתא תפורה בדיוק למידות ולצרכים שלכם ושל משפחתכם.
שאלות נפוצות על הראל משכנתה הפוכה
לא, אין צורך לרכוש ביטוח חיים או לחתום על הצהרת בריאות (למעט לווה שחצה את גיל 80).
בהראל רישום המשכנתא מתבצע על ידי הראל בעצמה וללא כל עלות מצידכם.
כן, במשכנתא הפוכה בניגוד לבנקים אין צורך בהוכחת כושר השתכרות או יכולת עמידה בהחזר חודשי. למעשה כפי שציינו קודם ניתן לקחת משכנתא הפוכה ללא צורך בהחזר חודשי כלל.
בהחלט, לאורך כל ההלוואה תוכלו להשכיר את הבית או להמשיך לגור בו לפי שיקולכם (נציין כי במידה והבית מושכר יש ליידע את הראל על כך).
