במאמר זה נדבר על כל מה שחשוב להבין ולדעת על לוח סילוקין שפיצר לפני שניגשים לקבל הלוואה או משכנתא הפוכה, כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר מבלי לעשות תואר במימון מתקדם.
לא חשוב לאיזה בנק נפנה לצורך קבלת הלוואה או משכנתא, או לאיזה חברת אשראי נגיע, דבר אחד בטוח, אחד המושגים הכי חשובים ובסייסים של כל הלוואה יהיה מהו לוח הסילוקין בהלוואה.
מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין, מבלי להיכנס לחישובים מורכבים הוא בעיקרו טבלה המציגה איך נפרע את ההלוואה שקיבלנו, מהם מספר התשלומים וכן מהו מועד וסכום ההחזר של ההלוואה לאורך כל תקופת ההלוואה.
ישנם מספר סוגים ואפשרויות של לוחות סילוקין, כגון בוליט (בלון), גרייס חלקי וקרן שווה. לכל לוח יש את שיטת החישוב שלו, ממנה אנו גוזרים את סכום ההחזר החודשי וגובה הריבית במשכנתא או בכל הלוואה אחרת. לכל אחד מהלוחות יש יתרונות וחסרונות בהתאם לצורך הספציפי של העסקה, אך כמובן, הלוח המוכר והנפוץ ביותר בפער ניכר מכל השאר, הוא כמובן "לוח שפיצר".
איך מחשבים לוח סילוקין שפיצר?
כדי שנבין איך לוח סילוקין שפיצר עובד, ראשית יש להבין שכל הלוואה בנויה מ-2 מרכיבים:
- סכום ההלוואה שנקרא גם "קרן ההלוואה"
- ריבית ההלוואה – שנקבעת כאחוז ומחושבת לפי תקופה של שנה.
לפני המצאת לוח השפיצר על ידי בחור יהודי בשם סיימון שפיצר, החזר הלוואה היה נעשה בחישוב פשוט כאשר הריבית השנתית הוכפלה ביתרת סכום ההלוואה. חישוב בצורה זו הוא למעשה לוח סילוקין לפי "קרן שווה".
בואו נראה בדוגמא כיצד לוח קרן שווה עובד.
נניח כי קיבלנו מהבנק הלוואה של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 10% שאותם נפרע ב-5 תשלומים שנתיים, אז לוח הסילוקין שלנו יראה בצורה כזאת:
בטבלה ניתן לראות שההחזר החודשי הולך ויורד ככל והזמן מתקדם, וההחזר החודשי הראשון שלנו שעמד על 30,000 ₪, הפך במועד האחרון של ההלוואה ל22,000 ₪ בלבד.
מה זה לוח סילוקין שפיצר?
בניגוד לקרן שווה, לוח שפיצר מאפשר לנו לקבל הלוואה בסכום החזר חודשי קבוע ולא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה (בהנחה כי אין לנו מסלולים צמודי מדד שיגדילו את הקרן או ריבית משתנה). קביעת סכום החזר חודשי קבוע מאפשרת לנו יציבות ויכולת תכנון כלכלית מבלי הפתעות ושינויים וכן אפשרות להחזיר החזר חודשי נמוך יחסית לקרן שווה.
בטבלת לוח השפיצר אנו רואים כי סכום ההחזר החודשי, בניגוד לקרן שווה, נשאר שווה וקבוע לאורך כל התקופה אך מנגד סכום הקרן נשאר גבוה יותר בכל שנה באופן יחסי.
לוח שפיצר – יתרונות וחסרונות
היתרון המשמעותי ביותר בשימוש בלוח שפיצר, כפי שניתן לראות בטבלאות, הוא כמובן גובה ההחזר החודשי ההתחלתי. האפשרות שניתנת להחזיר כבר מיומה הראשון של ההלוואה סכום יחסית נמוך, מאפשר ללווים לקחת סכום גבוה יותר מבלי להשתעבד להחזרים כבדים וגבוהים שהם עלולים לא לעמוד בהם.
יתרון זה מגיע עם "מחיר" בגלל מושג הנקרא "קצב אכילת הקרן".
כפי שהסברנו הריבית השנתית מחושבת תמיד לפי יתרת הקרן, מכיוון שבצורת החישוב בלוח שפיצר גובה הקרן יורד בצורה איטית יותר כך הריבית שנשלם כל שנה תהיה גבוהה יותר.
ניתן כמובן לראות זאת מספרית בטבלה. בטבלת הקרן השווה, סך הריבית ששילמנו לאורך תקופה של 5 שנים עומד על 30,000 ₪ סה"כ. לעומת זאת, בטבלת הלוח שפיצר שילמנו 31,898 ₪, 1,898 ₪ יותר ריבית מאשר בקרן שווה.
מכאן אנו מבינים ש"המחיר" על קבלת החזר חודשי קבוע ונמוך יותר, הוא תשלום ריבית גבוה יותר לאורך חיי ההלוואה.
איך לוח שפיצר משפיע על המשכנתא?
לוח שפיצר הוא הלוח הנהוג והמקובל ביותר בתיקי משכנתאות בישראל. אך למעשה רוב האנשים שמגיעים לקחת משכנתא (גם אלו שעשו קצת שיעורי בית לפני), מתמקדים בסוגי המסלול ובגובה הריבית ומתעלמים לחלוטין מאפשרויות הסילוק השונות של ההלוואה.
אולי יעניין אותך: איך בוחרים יועץ משכנתא תותח?
חשוב לומר, המציאות הכלכלית היום לא תמיד מאפשרת יכולת בחירה אמיתית בין לוחות הסילוקין. זאת לאור מחירי הדירות שעלו רק בשנת 2022 ב-20% (מקור: גלובס) והריביות במשק שעלו בחדות לאור האינפלציה הגבוהה. שכן גם בבחירה בלוח השפיצר בו ההחזר התחלתי נמוך יותר משמעותית, עדיין מתקשים לווים רבים לעמוד בהחזרי המשכנתא הגבוהים. במיוחד זוגות צעירים שאילו היו בוחרים בלוח קרן שווה לא היו עומדים בהוראות בנק ישראל לעניין יחס החזר מינימלי.
חשוב לזכור, משכנתא היא למעשה סל הכולל בתוכו מספר הלוואות שונות במסלולים שונים. לכן, וזה נתון שרוב האנשים לא מכירים או יודעים, ניתן למעשה לשלב בין לוחות סילוקין שונים בתוך משכנתא אחת.
לוח סילוקין שפיצר במשכנתא הפוכה
במשכנתא הפוכה יש מספר לוחות סילוקין שונים שניתן לבחור מתוכם בהתאם ליכולת ולצורך של הלווה.
- אפשר לדוגמא לבחור במשכנתא בה אין החזרים חודשיים כלל עד לסיום תקופת ההלוואה, כלומר לוח סילוקין הנקרא בלון מלא.
- ניתן לבחור מסלול משכנתא בו אנו מחזירים לאורך תקופת ההלוואה רק את הריבית על הקרן, כלומר לוח סילוקין של בלון חלקי.
- וישנה אפשרות כמובן לבחור בהחזר חודשי קבוע של הקרן והריבית, כלומר החזר לפי לוח שפיצר.
כאשר בוחרים בהחזר על ידי לוח שפיצר במשכנתא ההפוכה, החזר הלוואה הוא זהה למשכנתא רגילה מבחינת לוח הסילוקין.
המדריך למבולבולים – מה זה משכנתא הפוכה ומה הייחוד שלה?
לוח שפיצר או קרן שווה – איך לבחור את הלוח הנכון עבורי?
כאשר אתם מתלבטים לגבי הלוח סילוקין הנכון ביותר בשבילכם, ישנם מספר פרמטרים שעליכם לשקול כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.
- קביעת גובה ההחזר – הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא לקבוע מהו גובה ההחזר חודשי שיתאים ויאפשר לכם לחיות ללא לחץ כלכלי קבוע. בחירה בלוח קרן שווה רק כדי להפחית ריביות אך עם החזר חודשי כבד ומעל היכולות הכלכליות שלכם, הוא כנראה לא ההחלטה הנכונה.
- סוג ומסלול המשכנתא – הדבר השני שחשוב לקחת בחשבון בקביעת לוח סילוקין הוא הבחירה בסוג המסלולים שלקחתם ובתקופת הזמן של ההלוואה. לדוג', במידה ובחרתם במסלול צמוד מדד, אתם חשופים לשינויים אינפלציוניים ולסיכון יתר בלוח שפיצר. נניח ואת אותה הלוואה של 100,000 ₪ לקחתם במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן ובסוף השנה אותו מדד עלה ב5%, אז עכשיו אתם כבר לא חייבים לבנק 100,000, אלא 105,000 ₪.
כמו שכבר הסברנו קודם, מכיוון ש"קצב אכילת הקרן" איטי יותר בלוח שפיצר, אחוז העלייה במדד שמחושב מתוך סכום הקרן ישפיע עליכם יותר וככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך הזמן בו אתם חשופים לשינויים גדול יותר והסיכון עולה.
כלומר, במילים אחרות, ככל ותקופת ההלוואה שלכם ארוכה יותר והמסלול שבחרתם הוא צמוד, יש היגיון או עדיפות לבחור בלוח קרן שווה ולא בלוח שפיצר (במידה ומתאפשר).
בחירת משכנתא עם המסלול ולוח הסילוקין המתאים
לסיכום, שיטת החישוב בלוח שפיצר היא נוסחה מורכבת שאין טעם להסביר או להבין אותה לעומק. חשוב שכל אדם שמגיע לקחת הלוואה, קל וחומר כאשר מדובר במשכנתא, יבין מהם האפשרויות העומדות לפניו ומהם ההשלכות של כל לוח וכיצד עליו לבחור.
בדוגמא לעיל השתמשנו בסכום קטן ובתקופה קצרה, כאשר מגדילים את הסכומים והתקופות, הפערים גדלים גם הם. לכן, החשיבות בהבנה של לוח הסילוקין הנכון, עולה משמעותית ויכולה ליצור הבדל בתשלום סופי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
הבית למשכנתא הפוכה מתמחה במתן פתרונות מימון מגוונים לבני הגיל השלישי, תוך בחינת מכלול השיקולים בהתאם לנסיבות חיי הלווה. נותרתם עם שאלות לגבי לוח שפיצר? לא בטוחים מה כדאי? חייגו אלינו במספר 079-5805672 או שלחו לנו הודעה בטופס מטה.
מקורות שהוזכרו במאמר –
- עליית מחירי הדירות – גלובס
ישראל עמרני - יועץ משכנתאות
על הכותב: ישראל עמרני הוא יועץ משכנתאות בעל ניסיון של שנים רבות בתחום הפתרונות הפיננסים ומתן הלוואות לגיל השלישי. שקיפות, אמינות ומקצועיות הן הערכים המובילים אותו במתן שירות ללקוחות.
