משכנתא לסגירת חובות – הדרך היעילה והמהירה לכיסוי חובות

יוקר המחיה בישראל בשילוב התנהלות כלכלית לא נכונה, מוביל אזרחים רבים למצב שאינו מאפשר להם לסגור את החודש.

במאמר הבא נסקור את אחת הדרכים היעילות ליציאה מהמעגל הבעייתי של הוצאות, התחייבויות ומינוס שתופח – משכנתא לסגירת חובות.

ישראל מדינה יקרה, נתון זה הוא לא רק ההרגשה שלכם בכיס שאתם נכנסים למכולת או יושבים במסעדה, אלא נתון סטטיסטי על בסיס מחקרים שונים, הקובעים כי ישראל היא מהמדינות היקרות ביותר בעולם.

כך לדוגמא, מדד יוקר המחייה של ארגון המדינות המפותחות (OECD) מצא כי מדינת ישראל נמצאת במקום ה-3 ו"המכובד" ברשימת המדינות היקרות ביותר מבין המדינות המפותחות (מקור: כלכליסט).

יוקר המחייה, שנדמה שממשיך לעלות ולהכביד על חיי האזרחים משנה לשנה, מביא לכך שמשפחות רבות מוצאות את עצמן לא פעם בקושי ממשי לעמוד בהוצאות השוטפות של משק הבית כגון קניות בסופר, תשלומים לגנים, הוצאות רפואיות וכו'. לכך מצטרפות גם ההוצאות הלא צפויות\חד פעמיות כגון תקלה ברכב או רכישת רכב חדש, טיפול שיניים יקר או חופשה בחו"ל וכו'.

היזהרו מהלוואות מסחריות

הפתרון בדר"כ כדי להתמודד ולעמוד בכל ההוצאות השוטפות והחד פעמיות מגיע בדמות מיקסום המסגרת של כרטיסי האשראי ולקיחת הלוואות מסחריות מהבנק בו מנוהל החשבון שלכם. זאת לטובת סגירת חובות והתחייבויות שונות או אפילו רק את המינוס, כדי לקבל קצת "אוויר לנשימה".

הלוואות שבמרבית המקרים יהיו הלוואות לתקופה יחסית קצרה של 5-7 שנים עם ריביות מאוד גבוהות ומסוכנות (בעיקר הלוואות אשראי שהיום ניתן לקבל בקליק) ומאוד טובות ורווחיות לבנקים וחברות האשראי.

מעגל הקסמים של הלוואות – התחייבויות – הוצאות

כך עוברים להם עוד מספר חודשים, סכום ההלוואה מזמן ונעלם מהחשבון, אבל עכשיו בנוסף לכל ההוצאות השוטפות התווסף לכם גם החזר חודשי לכמה שנים הקרובות וכך שוב מגיעים לבנק שוב מבקשים הלוואה ושוב מוצאים את עצמנו לאחר כמה חודשים עם אותן הוצאות שוטפות שהיו לנו קודם.

הבעיה היא שהחזרי הלוואה רק הולכים וגדלים, שכן לאחר מספר שנים, ככל הנראה ההוצאות הרגילות שלנו יגדלו, מכל מיני סיבות:

• התרחבות המשפחה
• קניית בית
• הוצאות רפואיות פתאומיות
• יוקר המחיה שהולך ועולה
• ועוד

כעת, אנו מוצאים את עצמנו עם מספר גדול של ההלוואות והחזרים חודשיים עצומים שלא מאפשרים לנו לסגור את החודש, מגדילות לנו את המינוס והבור הכלכלי שחפרנו לעצמנו לאט לאט רק הולך ומעמיק.

אולי יעניין אותך: מה החסרונות של משכנתא הפוכה ואיך מנטרלים אותם?

כיסוי חובות – איך עושים את זה?

ראשית חשוב להבין, הלוואה היא לא פתרון קסם, הלוואה כן יכולה להוות כלי יעיל לניצול בזמנים של היעדר מימון זמין, אם בגלל הוצאה חד פעמית גדולה כגון רכישת רכב או דירה או במצבים של ירידה זמנית בהכנסות כגון פיטורין או פציעה. אבל, וזה אבל חשוב, כל עוד ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות, שום הלוואה לא תפתור את המצב ולמעשה רק תחמיר את הסיטואציה.

הדרך היחידה להתמודד עם מצב זה הוא ללמוד כיצד להתנהל בצורה פיננסית אחראית ונבונה, ללמוד כיצד לצמצם בהוצאות, הכנת תקציב חודשי, מעקב אחר ההוצאות, ויתור על כרטיסי אשראי וכן גם ויתור על מותרויות. ישנם גופים שונים בארץ שניתן להתייעץ איתם ללא עלות, כדוגמת עמותת פעמונים אשר ישמחו לעזור לכם ללמוד כיצד יש להתנהל בצורה כלכלית נכונה.

משכנתא לסגירת חובות והלוואות

אוקיי, אז למדתם להתנהל בצורה כלכלית אחראית ונכונה, אתם מנסים לשמור על איזון בין ההכנסות להתחייבויות ולהיצמד לתקציב. אבל מה לעשות, אתם עדיין סוחבים את כל אותם החזרי הלוואות ותשלומי אשראי שדחיתם שלא באמת מאפשרים לכם להתנהל נכון.

במצב כזה יש לשקול לחיוב הליך של איחוד ומיחזור הלוואות כדי להתייצב פיננסית (רק כדי לסבר את האוזן לעיתים החזרי ההלוואות בלבד של משקי הבית בישראל מהווים מעל 60% מסך ההתחייבויות וההוצאות החודשיות במשק).

• תנאי בסיסי למשכנתא לכיסוי חובות

ראשית יש לציין כי מכיוון שמשכנתא לסגירת התחייבויות מבוצעת כנגד שעבוד נכס (כמו פתרון משכנתא הפוכה – לקריאת המדריך המלא שלנו לחצו כאן), תנאי בסיסי ומחייב על מנת לבחון ביצוע של תהליך איחוד ומחזור חובות הוא כמובן בעלות על נכס (מגורים או מסחרי), לכן אם אין ברשותכם נכס כזה תהליך זה לא יתאים לכם.

שלבי הליך המשכנתא לסגירת חובות

1. ראשית נבצע ניתוח ואיפיון פיננסי יסודי בו נבדוק לעומק את נתוני הבקשה ונראה שאכן אתם עומדים בפרמטרים השונים לקבלת משכנתא לכיסוי התחייבויות.
2. לאחר מכן נמפה את כל ההתחייבויות הקיימות שלכם, נבדוק מהם יחסי ההחזר, רמת הריביות בכל הלוואה ומספר התשלומים שנותרו
3. לבסוף, נבנה יחד תכנית מימונית לטובת הגשת בקשה לאיחוד ההלוואות ומחזורם להלוואה אחת שתאפשר לכם להחזיר את חייכם למסלולם התקין.

יתרונות משכנתא לסגירת חובות

מכיוון שבהלוואה זו הבנק כאמור מקבל בטוחה מאוד חזקה בדמות הנכס שלכם, תנאי ההלוואה שיוצעו שונים לגמרי מהלוואה מסחרית רגילה. הנה דוגמא ל- 3 יתרונות משמעותיים מאוד במשכנתא לכיסוי חובות:

• פריסה לתקופה ארוכה – כמעט ולא ניתן היום לקבל הלוואה מסחרית לתקופה העולה על 12 שנה וגם זה רק במקרים חריגים. במשכנתא למטרת כיסוי התחייבויות בדומה למשכנתה רגילה ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה נוחה של עד 30 שנה.
  
• ריביות מוזלות – הריביות שיוצעו לכם במסגרת משכנתא לסגירת חובות יהיו הרבה יותר נמוכות ואטרקטיביות לעומת הריביות על ההלוואות המסחריות והלוואות כרטיסי האשראי שיכולות להגיע לאחוזים מאוד גבוהים.
• החזר חודשי אחד וידוע – איחוד סך ההלוואות מאפשר לכם מעקב יעיל ונוח אחרי ההוצאות. בניגוד למצב הקודם, בו היו לכם מספר הלוואות שונות שיורדות ממספר גורמים שונים ומעקב אחרי השינויים בהם לאור הצמדות ושינויי ריבית תכופים הוא משימה מורכבת במיוחד. כעת לאחר איחוד כל ההלוואות יהיה לכם החזר חודשי אחד קל להבנה ומעקב.

שמים סוף למינוס בבנק

אם גם אתם מרגישים שההלוואות חונקות אתכם ואתם לא מצליחים לסגור את החודש יכול להיות מאוד שתהליך של איחוד ומחזור הלוואות ומשכנתא לכיסוי החובות יכול להיות הפתרון שחיפשתם.

אנחנו בבית למשכנתא הפוכה נשמח לסייע וללוות אתכם שלב אחר שלב בתכנון אופטימלי של תמהיל המשכנתה ובניית אסטרטגיית מימון נכונה לעסקה. אתם מוזמנים להשאיר לנו פרטים בתחתית העמוד או באמצעות הודעת וואטסאפ ואנו נחזור אליכם בהקדם לקבלת פרטים נוספים ותיאום מועד לשיחת ייעוץ ללא כל עלות.