ריבית ארה"ב: איך זה משפיע על המשכנתא ההפוכה שלנו

איך תהליכים כלכליים ומדיניים בחו"ל ובעיקר בארה"ב יכולים להשפיע על תשלומי המשכנתא שלנו?

ריבית ארה"ב היא אחד הגורמים הכלכליים אשר משפיעים רבות על יוקר המחייה בישראל בכלל ועל המשכנתא שלנו בפרט.

למה זה קורה? איך נתכונן לזה? במאמר הבא נסקור את כל מה שצריך לדעתריבית ארהב

בתאריך ה- 14/12/22 הפדרל ריזרב (הבנק המרכזי בארה"ב), במסגרת המאמצים להילחם באינפלציה, העלה שוב את הריבית בארה"ב בחצי אחוז (העלאה חמישית ברציפות). מה שאומר שמעתה הריבית בארה"ב תעמוד על 4.25-4.5% הריבית הגבוהה ביותר מאז שנת 2007.

בנוסף, לדברי הנגיד ישנו צפי להעלאה נוספת במועד הישיבה הבא של הפד.

 

איך שינויים בריבית ארה"ב משפיעים על ישראל?

כאשר מדינה (בעיקר ארה"ב שהמטבע שלה הוא החזק בעולם ונחשב כחוף מבטחים בתקופות סוערות כמו היום) מעלה את הריבית במשק, זה יוצר "משיכת הון חיצוני" אל מוצרים פיננסיים דולרים. למה? לאור הריבית העולה, הפיקדונות ואג"ח האמריקאים הופכים לאטרקטיביים יותר עבור משקיעים זרים.

אותה הסטת ההשקעות שתיגרם בעקבות העלאת הריבית תגיע כמובן בחלקה מכספים שכיום מושקעים בישראל וכעת יעברו לארה"ב לטובת אלטרנטיבה עדיפה יותר למשקיעים.

לאירוע זה השפעה רבה על שער החליפין של הדולר מול השקל. הביקוש ההולך וגובר לקנייה של דולרים מחד, אל מול מכירת שקלים מצד שני, מובילה לתהליך הנקרא פיחות השקל (ירידת ערך המטבע) ולהעלאת מחירים בישראל לאור ייקור היבוא.

אולי יעניין אותך: מה זה משכנתא הפוכה – המדריך המלא לקבלת הלוואה בגיל השלישי

טבלה המציגה את שערי הריבית בארה"ב

 

דוגמא להשפעת הריבית בארה"ב

בואו נניח כי דולר אחד שווה ל- 3 שקלים:

  • אם אני יבואן של טונה שקונה את הסחורה בדולרים, אזי בשביל לקנות סחורה ב100$ הייתי צריך ללכת לבנק ולהמיר 300 ₪.
  • כעת אם הדולר יתחזק ויהיה שווה 4 שקלים, אותה סחורה שקניתי ב-300₪, עולה לי עכשיו 400 ₪ (עלייה של 25% במחיר).
  • כמובן שעלייה זו בסוף גם מתגלגלת לצרכן.

לכן מכיוון שכבר כיום ישראל נמצאת בסביבת אינפלציה יחסית גבוהה, החורגת מהיעדים שהציב לעצמו בנק ישראל, היחלשות נוספת של השקל עלולה לתדלק את האינפלציה ולהוביל להמשך עליית המחירים ויוקר המחייה בכל ענפי המשק.

 

אולי יעניין אותך: טבלת משכנתא הפוכה – כמה כסף אפשר לקבל על הנכס?

 

כיצד ישראל יכולה להתמודד מול אינפלציה גבוהה ועליות שערי ריבית ארהב?

כלי מרכזי ועיקרי של בנק ישראל כדי להתמודד עם תרחיש מסוג זה, הוא העלאת ריבית גם בישראל. זאת, על מנת למשוך בחזרה את כספי אותם משקיעים זרים ולתמוך בערך השקל מול הדולר ומטבעות אחרים. כלומר להפוך את הפיקדונות והאג"ח בישראל למפתים, לא פחות ואף יותר, ממדינות אחרות ועל ידי כך לייצר ביקוש לשקל וחיזוקו.

יש לציין כי התחזקות הדולר לא רק פוגעת בנו. מדינות רבות בעולם נמצאות כבר תקופה ארוכה בסביבת אינפלציה גבוהה מאוד. למשל, אירופה בה ממוצע האינפלציה עומד על מעל 10%, העלאות ריבית בארה"ב תיאלץ אותם להיגרר להעלאות ריבית "נגדיות" על מנת למנוע פיחות במטבע שלהם והימנעות מאינפלציה מיובאת מחו"ל. תופעה שכבר זכתה לכינוי "מלחמת המטבעות ההפוכה", בה כל מדינה משתמשת בכלים שונים על מנת לשמר את כוח המטבע שלה.

חשוב לזכור שהעלאת ריבית הוא לא פתרון קסם ובכל העלאת ריבית כזאת מסתכן בנק ישראל בהקטנת שיעור הצמיחה ובהכנסת המשק למיתון שעלול להיות ארוך וכבד.

 

השפעת ריבית ארה"ב על משכנתא הפוכה

רכיב הפריים הוא מסלול נפוץ מאוד בתיקי משכנתא הפוכה ומוצע כמעט על ידי כל חברות הביטוח. לכן לכל העלאה של ריבית בנק ישראל בעקבות העלאת ריבית ארה"ב, תהיה השפעה מהותית ורחבת היקף על תיקי המשכנתא ההפוכה. היא תגרום כמובן, להעלאה של ההחזר החודשי או להאצה בגידול הקרן (במקרים בו אין כלל החזר חודשי והריבית מתווספת לקרן). 

השפעת ריבית ארהC

 

דוגמא לאיך תשפיע העלאת ריבית ארה"ב על המשכנתא ההפוכה שלקחנו

כך לדוג' לווה שהחליט לקחת משכנתא הפוכה רק לפני פחות משנה כאשר ריבית הפריים עמדה על 1.6%, במסלול מלא של פריים + 4% (הטווח הממוצע של משכנתא הפוכה היום) שילם ריבית של 5.6%. כיום תוך פחות משנה הריבית שאותו אדם תשלם קפצה וכמעט הוכפלה ל8.75%!.  

כלומר ככל והאינפלציה בארה"ב תמשיך להרים את ראשה וככל שהבנק המרכזי בארה"ב, ימשיך להילחם באינפלציה בהעלאות ריבית חדות, ייאלץ בנק ישראל להגיב גם הוא ולהמשיך בהעלאות ריבית בישראל.

 

שינויים בריבית ארה"ב יכולים להשפיע על כולנו

לסיכום נאמר כי אנו נמצאים בתקופה כלכלית מאתגרת. המלחמה המתמשכת בין רוסיה לאוקראינה ושרשראות האספקה התקועות לאור סגרים בסין, גורמים לבעיות היצע ולהעלאות של מחירי אנרגיה וסחורות בכל העולם.
בתוך כל זה קיים חשש ממשי למשבר חוב במס' מדינות לאור שחיקת המטבע שלהם אל מול הדולר, מה שעלול למשוך את כל העולם למשבר כלכלי.

לכן, במיוחד בתקופה לא ברורה זו, שקשה לחזות לאן השוק הולך חובה לתכנן את המשכנתא ההפוכה בצורה חכמה ומגודרת הלוקחת בחשבון תרחישי משק שונים ומותאמת לצרכים וליכולות שלכם.

הבית למשכנתא הפוכה, מתמחים במתן פתרונות פיננסיים לבני הגיל השלישי ואנו דואגים להתעדכן בכל רחשי השוק. נשמח לסייע וללוות אתכם לכל אורך הדרך, מתכנון אופטימלי של תיק המשכנתא ובניית אסטרטגיית מימון נכונה ועד העברת הכסף ישירות לחשבון הבנק.

מקורות שהוזכרו במאמר –

ישראל עמרני - יועץ משכנתאות

ישראל עמרני - יועץ משכנתאות

על הכותב: ישראל עמרני הוא יועץ משכנתאות בעל ניסיון של שנים רבות בתחום הפתרונות הפיננסים ומתן הלוואות לגיל השלישי. שקיפות, אמינות ומקצועיות הן הערכים המובילים אותו במתן שירות ללקוחות.

שאלות נפוצות על ריבית ארצות הברית

אף אחד לא יודע בוודאות. ריבית היא כלי שנועד להילחם באינפלציה, ככל שהאינפלציה תמשיך לעלות כך עולים הסיכויים שהריבית בארה"ב תמשיך לטפס.

בהחלט. מטרת הריבית היא האטה של המשק על ידי הפחתת ביקושים, אך העלאת ריבית בצורה חדה או מהירה מדי, עלולה לגרום להאטה, להפוך למיתון ארוך וקשה שלוקח שנים לצאת ממנו.

 

אינפלציה נגרמת כתוצאה של חוסר בהיצע בשוק של סחורות ו/או עודף ביקוש לסחורות. ב-2 המקרים התוצאה היא עליית מחירים, כלומר ירידה בערך המטבע. ניקח את העגבנייה כדוג', נניח כי לפני שנה היינו קונים עגבנייה ב-1 ₪ לקילו, היום אותו שקל יכול לקנות לי רק חצי קילו עגבנייה. כלומר הערך שלו נשחק ב50%, כאשר הריבית במשק עולה, הביקוש לסחורות מתחיל לרדת שכן "מחיר הכסף" הריבית גבוה יותר. פחות ופחות אנשים קונים סחורות ומחיריהם בשוק מתחילים להיעצר או לרדת.

תוכן עניינים

לייעוץ ראשוני ללא כל התחייבות חייגו עכשיו

ישראל עמרני - יועץ משכנתאות

אפשר גם להשאיר פרטים כדי שנחזור אליכם:

לקוחות ממליצים עלינו

רוצה לשמוע עוד ולבדוק האם משכנתא הפוכה מתאימה לך?

מלא\י את הפרטים הבאים וניצור איתך קשר כדי להתחיל

favicon הבית למשכנתא הפוכה
פתיחת שיחה עם נציג
לשיחת ייעוץ לחצו כאן
הייי
כיצד נוכל לעזור לך?
לייעוץ חייגו